银行成小微企业融资贷款首选

截至2016年12月末，我国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元，同比增长16%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高出7.2个和9.1个百分点。CNSPHOTO提供

本报记者 朱梦秋

　　近年来，政策始终向促进小微企业融资倾斜，以达到为小微企业提供更加便捷的融资服务的目的。去年，小微企业融资取得了喜人成绩。截至2016年12月末，我国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元，同比增长16%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高出7.2个和9.1个百分点。

　　贷款增速迅猛

　　2016年小微企业贷款增加3万亿元，同比多增7815亿元。

　　当前，我国小微企业数量达到7000多万，创造了国内50%以上的税收、60%以上的生产总值及80%以上的城镇就业岗位，其重要性不言而喻。

　　中国人民银行近日发布的数据显示，2016年12月末，我国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元，同比增长16%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高出7.2个和9.1个百分点。央行统计显示，2016年12月末，我国小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.1%，占比比上年同期高1.6个百分点。2016年小微企业贷款增加3万亿元，同比多增7815亿元，增量占同期企业贷款增量的49.1%，比上年同期高12.5个百分点。

　　据博思数据发布的《2017-2022年中国小微金融行业市场运营状况分析与投资建议分析报告》显示，2016年6月末，人民币小微企业贷款余额19.31万亿元，同比增长15.5%，增速比上季末高1个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高4.6个和8.2个百分点。2016年6月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的30.7%，占比比去年同期占比水平高出1.2个百分点。上半年，小微企业贷款新增1.48万亿元，同比多增4954亿元，增量占同期企业新增款的36.3%，比去年同期占比水平高11个百分点。截至2015年末，全国银行业金融机构小微企业贷款余额23.46万亿元，占各项贷款余额的23.90%。小微企业贷款余额户数1322.6万户，较上年同期多178万户。

　　银行融资占优势

　　民间融资利率基本上是银行融资利率的3倍，这是小微企业更愿意选择银行融资的根本原因。

　　根据博思数据的分析，小微企业在寻求资金帮助时更偏好于银行贷款融资，一个重要原因是银行融资成本较为合理。在其调查的企业中，76.47%的小微企业认为银行信贷融资成本比较合理。与民间融资利率相比，银行信贷融资成本仍然相对较低，这也是小微企业更愿意选择银行融资的根本原因。根据商务部发布的最新数据显示，2014年，银行给予小微企业的平均借款年利息及费用率为8.3%，高于现行银行一年期贷款年利率2.1个百分点。而民间借款平均月利息为2.2%，相当于年利率26.4%。民间融资利率基本上是银行融资利率的3倍。

　　中国工商银行副行长胡浩1月12日在银行业例行新闻发布会上透露，截至2016年末，工行小微企业贷款余额已超过2万亿元，同比增长8.2%，实现了“三个不低于”的监管目标，是国内首家小微贷款超2万亿元的商业银行。同时，工行还运用互联网技术对小微业务进行标准化改造，重点创新推广了网络循环贷款产品，以契合小微企业短、频、急的资金需求特点，为小微企业提供的网络融资余额达到1400亿元，是国内最大的小微企业网络融资服务银行。“工商银行将从组织机构、管理流程、风控模式、产品服务等方面系统推进小微金融创新。”胡浩说。

　　胡浩表示，2017年，小微贷款依然是工行信贷工作的重点之一。2017年工行主要做好以下几个方面工作：一是主动对接国家“十三五”发展规划，推进供给侧改革改革、做好三去一降一补工作，尤其是支持国家重大项目和重点基础设施建设。对产能过剩行业要有控有帮，产能严重过剩的行业实施信贷收缩，但也有所区分，“如一些煤炭、钢铁等骨干企业，该支持的还是要支持。”二是贯彻国家“控房价、去库存”政策，合理把握信贷投放，支持房地产平稳发展。“确保老百姓(603883,股吧)第一套房和改善型住房的贷款投放，调整完善房地产信贷政策。”三是按照市场化、法制化的规定有序推进债转股工作。四是进一步探索和创新小微金融服务产品。此外，还将支持国家战略性新兴产业发展和农业领域，尤其是加强对现代农业企业、农产品(000061,股吧)加工企业的信贷支持。“目前推出的网贷通等网络信贷产品，就很受小微企业欢迎。下一步，工行还将继续在小微信贷产品上进行创新，信贷政策也将进一步调整完善。”胡浩说。

　　新形势遇新问题

　　在新形势下小微企业于融资方面面临着新的问题，主要是融资产品差异性低、融资机制不够灵活等。

　　尽管小微企业贷款取得了可喜成绩，但小微企业的融资形势仍较为严峻。据广发银行调研数据显示，平均每家中小微企业的资金缺口约为70.5万元。据悉，小微企业贷款难的原因是多方面的，从小微企业自身的角度来看，主要是其“短、频、急”的贷款周期与银行的规模宽松周期不匹配；其次，小微企业缺乏银行认可的有效抵押物；此外，小微企业普遍存在财务管理不规范、企业真实的经营状况无法核实等情况。

　　从外部因素看，在新形势下小微企业于融资方面面临着新的问题，主要是融资产品差异性低、融资机制不够灵活等。这些新问题的出现，也使小微企业对银行提出了新的期望。根据博思数据的分析，小微企业对银行的新期望主要体现在两个方面:

　　一是丰富信贷产品种类。与大型企业不同，小微企业主更关心信贷产品的核心因素，比如放款时间、贷款利率、期限、还款方式等。调查显示，54.9%的小微企业认为银行的放款时间较慢，不能满足他们急促的贷款需求，从而对经营活动造成不利的影响；就贷款期限来说，有50.98%的企业希望贷款期限能够保持在1至3年之内，29.41%的小微企业期望贷款期限可以控制在一年以内，其间如果银行进行抽贷，小微企业认为自身将无力抗拒这种风险。

　　二是注重必要的灵活性。我国制造业在当前的市场大环境下，产能过剩已经席卷了各行各业，船舶制造业、地板业、钢贸业均不能幸免。尽管行业产能过剩，但在产能过剩行业中也不乏订单饱满、开工满满的企业，这部分企业成为行业发展的生力军，但在信贷过程中却频频遭遇融资瓶颈。随着小微金融领域的不断放开、国家鼓励政策的不断出台，小微金融领域的竞争势必将加剧，能够提供满足小微企业真实需求的金融服务将成为银行在小微市场的核心竞争力，这也是银行做好小微金融服务的基础所在。